Konieczność ustanowienia zabezpieczenia zobowiązania, związana jest z ryzykiem, jakie podejmuje bank udzielając nam kredytu. Najlepszym rodzajem zabezpieczenia dla banku, jest dobra sytuacja finansowa firmy, której udziela kredytu. Jednak poza tym, banki mają jeszcze wiele innych metod prawnych, by zabezpieczyć udzielone kredyty. Zaciągając kredyt, ponosimy pełną odpowiedzialność za spłatę długu. Odpowiedzialność ta, jednak nie zawsze jest dla banku wystarczająca. Trzeba się liczyć z sytuacją, że przed udzieleniem pożyczki, zażąda on określonej formy jej zabezpieczenia. Zabezpieczenie kredytu, to zabezpieczenie zobowiązań zaciągniętych przez dłużnika wobec banku. 

Konieczność ustanowienia zabezpieczenia zobowiązania, związana jest z ryzykiem, jakie podejmuje bank udzielając nam kredytu. Najlepszym rodzajem zabezpieczenia dla banku, jest dobra sytuacja finansowa firmy, której udziela kredytu. Jednak poza tym, banki mają jeszcze wiele innych metod prawnych, by zabezpieczyć udzielone kredyty. Zaciągając kredyt, ponosimy pełną odpowiedzialność za spłatę długu. Odpowiedzialność ta, jednak nie zawsze jest dla banku wystarczająca. Trzeba się liczyć z sytuacją, że przed udzieleniem pożyczki, zażąda on określonej formy jej zabezpieczenia. Zabezpieczenie kredytu, to zabezpieczenie zobowiązań zaciągniętych przez dłużnika wobec banku.

Cel zabezpieczeń kredytów

Celem zabezpieczenia kredytu, jest zapewnienie bankowi zwrotu należności z tytułu udzielonych kredytów i gwarancji bankowych, wraz z odsetkami, prowizjami i innymi kosztami, w przypadku kiedy zobowiązanie nie zostanie spłacone przez dłużnika w określonym przez umowę kredytową terminie. W tej sytuacji, ustanowione zabezpieczenie zwiększa ilość aktywów, z których bank może zaspokoić swoją wierzytelność, bez względu na to, czyją stały się własnością ( dotyczy to hipoteki lub zastawu). Dlatego też, posiadanie przez kredytobiorcę większej ilości aktywów, umożliwia ustanowienie satysfakcjonującego bank zabezpieczenia, a co za tym idzie daję większa szansę na uzyskanie kredytu. W przypadku, gdy nie jest możliwa ocena ryzyka wiążącego się z udzieleniem kredytu lub jest to dla instytucji banku ryzykowne, posiadane zabezpieczenie pozwala odzyskać całość lub część pożyczonych środków pieniężnych. Zabezpieczenie kredytu zmniejsza ryzyko kredytowe, jednak podstawowym argumentem przemawiającym za przydzieleniem kredytu, powinna być dla banku zdolność kredytowa kredytobiorcy. Inaczej mówiąc, głównym czynnikiem przemawiającym na korzyść kredytobiorcy jest, możliwości spłaty kredytu w przyszłości oraz jego wiarygodność kredytowa, czyli pozytywnie oceniona historia finansowa i terminowa spłata wcześniej zaciągniętych kredytów. Zabezpieczenie, ustanawiane jest przeważnie przed wypłatą kredytu, ale w sytuacji stwierdzenia pogorszenia się sytuacji finansowej dłużnika, instytucje udzielające pożyczek, często żądają jego wzmocnienia, czyli podwyższenia wartości zabezpieczenia. Gdy dochodzi do egzekucji, bank wybiera formy zabezpieczeń, z których zaspokoi swoją wierzytelność, natomiast zgodnie z prawem, w momencie uregulowania swoich zobowiązań przez dłużnika, zabezpieczenia te tracą swoją moc.

Formy zabezpieczeń kredytów bywają różne. Wybór formy zabezpieczenia ustalany jest w porozumieniu z kredytobiorcą.

Z prawnego punktu widzenia zabezpieczenia kredytów dzieli się na :

•  płynne (gwarancje, awale, poręczenia bankowe i cesje należności)
•  niepłynne (hipoteka, zastaw bankowy)

Formy prawne zabezpieczeń dzieli się na osobiste i rzeczowe. Zabezpieczenia osobiste charakteryzują się osobistą odpowiedzialnością kredytobiorcy i innych dłużników. Oznacza to, że odpowiadają oni wobec banku całym majątkiem.

Wśród zabezpieczeń osobistych wyróżnia się:

•  weksel własny in blanco
•  poręczenie wekslowe
•  gwarancję bankową
•  umowę poręczenia
•  przelew wierzytelności na zabezpieczenie
•  przystąpienie do długu kredytowego
•  pełnomocnictwo np. do rachunku bankowego lub maklerskiego
•  poddanie się egzekucji aktem notarialnym Za zabezpieczenia rzeczowe uznaje się:
•  hipotekę
•  zastaw na zasadach ogólnych
•  bankowy zastaw rejestrowy
•  zastaw na prawach
•  przewłaszczenie na zabezpieczeni
•  kaucję
•  blokadę środków na rachunku bankowym
•  ubezpieczenie kredytu

Najczęściej spotykanym zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka, czyli zabezpieczenie, które obciąża nieruchomość dłużnika prawem do dochodzenia roszczenia przez wpis do ksiąg wieczystych. Daje to pierwszeństwo wierzycielowi do dochodzenia swych praw, nawet po zmianie właściciela nieruchomości. Kolejnym często stosowanym zabezpieczeniem jest zastaw – na zasadach ogólnych. Dotyczy on ruchomości np. surowców, półsurowców, pojazdów mechanicznych, wartościowych rzeczy oraz zastaw rejestrowy, którego ustanawia się na rzeczach ruchomych kredytobiorcy. Innym popularnym zabezpieczeniem kredytu, jest przewłaszczenie na zabezpieczenie, które upoważnia kredytodawcę do przewłaszczenia ruchomych przedmiotów np. maszyn, pojazdów czy biżuterii. Kolejna, często stosowana możliwość zabezpieczenia roszczeń, to blokada rachunków bankowych oraz poręczenie wekslowe (awal), które zobowiązuje do spłaty kredytu w ustalonym terminie. Jeszcze jedną metodą zabezpieczenia kredytu, jest poręczenie, czyli zobowiązanie się poręczyciela do spłaty kredytu w razie uchylania się od tego kredytobiorcy.

Rozwój w sektorze finansowania doprowadził do wytworzenia się szeregu zabezpieczeń, który zależy od rodzaju udzielanego kredytu i kredytobiorcy. Banki tak jak inne przedsiębiorstwa, kierują się jak największymi korzyściami finansowymi jakie mogą osiągnąć, dlatego głównym ich celem jest zapewnienie sobie stabilizacji w prowadzeniu swojej działalności. Jak już wcześniej wspomniano, zapewnić ją może, odpowiednia polityka w zakresie zabezpieczeń kredytów i pożyczek. Martwią Państwa zaciągnięte kredyty lub niezapłacone rachunki? Nasi eksperci doradzą Państwu  jak wyjść z długów i pokonać nawet najpoważniejsze problemy finansowe. Jesteśmy po to, by wspierać w skomplikowanych sytuacjach i udzielać pomocy w uzyskaniu bezpiecznego kredytu. Zapraszamy do zapoznania się z naszą ofertą.